农户生产经营性贷款的合规与风控要点

课程背景：

农户生产经营性贷款是农商行服务"三农"的核心业务，也是乡村振兴战略的重要金融支撑。农商银行作为服务"三农"的主力军，近年来持续加大农户贷款投放力度，创新推出"吉祥微e贷"、"乡村振兴贷"、"新好易贷"、"惠农推荐官"等特色产品和服务模式。与此同时，农户生产经营性贷款的合规与风控面临特殊挑战。农户客群具有经营分散、财务不规范、信息不对称、受自然气候和市场价格影响大、信用意识参差不齐等特点，贷前调查难度大、贷后管理成本高、风险识别手段有限。

2025至2026年，监管部门持续加大涉农贷款合规检查力度，多家银行因农户贷款审查不尽职、贷前调查不到位、贷款资金被挪用、以贷转存、违规无还本续贷等问题受到处罚。本次课程面向银行授信管理条线，聚焦农户生产经营性贷款的合规红线与风控要点，通过监管政策拆解、典型案例复盘、"望闻问切"实操方法传授、场景化演练，提升授信管理人员从准入、调查、审查、贷后全流程的合规管控能力和风险识别水平，推动农户贷款业务合规健康发展，更好地服务乡村振兴战略。

课程收益：

●系统掌握农户生产经营性贷款的监管框架与合规红线，明确2025至2026年涉农贷款监管处罚高发领域与核查重点；

●精通农户贷款准入、用途、受托支付、"三查"等核心环节的合规操作标准，精准识别合规风险点，规避监管处罚；

●熟练掌握贷前调查"望闻问切"四步实操法，学会通过实地走访、侧面了解、交叉提问、数据验证等手段核实农户经营真实性和还款能力；

●掌握农户贷款六大核心调查事项与风险识别技巧，学会运用县域熟人网络核实客户信用与品行，有效防范冒名贷款、虚假主体、贷款挪用等风险；

●通过农业产业案例和全国最新处罚案例深度复盘，提升授信管理人员从案例中吸取教训、反向优化农户贷款授信管理流程的能力。

课程对象：银行授信管理条线业务骨干及管理人员

课程大纲

第一讲 农户生产经营性贷款的合规要点

1. 核心法律法规与监管政策之《银行业监督管理法》：审慎经营规则、贷款“三查”制度、违规处罚依据

2. 核心法律法规与监管政策之《关于做好2025年金融支持全面推进乡村振兴重点工作的意见》：涉农贷款投放要求、服务乡村振兴导向

3. 核心法律法规与监管政策之农户贷款专项监管要求：农户身份认定标准、生产经营性贷款用途范围、贴息贷款合规管理、扶贫贷款后续管理

4. 农户生产经营性贷款与消费贷款的边界之常见违规：以生产经营性贷款名义发放消费贷款、贷款资金实际用于购房/购车/装修、将消费贷款挪用于农业生产

5. 至2026年监管处罚高发领域之贷款审查不尽职：贷前调查走过场、未核实经营真实性、未核实还款能力

6. 至2026年监管处罚高发领域之以贷转存、以贷还贷：虚增存贷款规模、通过以贷还贷掩盖不良

7. 至2026年监管处罚高发领域之冒名贷款、虚假主体：冒用他人身份贷款、向无实际经营的“空壳”农户发放贷款

8. 客户准入合规之实际经营活动核验：实地查看种植面积、养殖数量、农机设备、经营场所

9. 客户准入合规之个体工商户式农户风险：实际经营者与借款人不一致、家庭经营与个人财产混同、经营场所频繁变更、种养规模与申请额度不匹配

10. 贷款用途合规之禁止用途：购房、建房、装修、购车等消费支出；炒股、购买理财/基金/信托；民间借贷、归还其他贷款；赌博、高利贷等非法活动

11. 贷款用途合规之贷后用途跟踪：放款后15天内回访，确认资金用于购买农资、苗种等生产用途，定期回访跟踪

12. 受托支付合规之支付金额审核：支付金额与种养规模、生产周期、农资采购量匹配，不得超实际需求支付

13. 贷前调查合规之实地走访要求：必须到种养场地、经营场所、居住场所实地核实，不得仅凭电话或资料审批

14. 贷前调查合规之调查报告规范：内容完整、数据真实、分析深入、风险揭示充分，调查人员双人签字

15. 贷中审查合规之授信条件落实：担保措施登记、保险投保、合同条款等授信前提条件必须在放款前落实

16. 贷中审查合规之禁止行为：授信条件未落实即放款、逆程序操作、放款审核流于形式、合同代签

17. 贷后检查合规之检查记录：内容真实完整，不得编造检查记录、不得“补录”“倒签”

18. 操作合规红线（五条禁令）之严禁虚假调查：不得编造调查内容、不得虚构经营数据、不得伪造客户签字

19. 操作合规红线（五条禁令）之严禁超权限授信：不得超越审批权限发放贷款、不得变相超额度授信

20. 案例：广东连南农商银行因农户生产经营贷款审查不尽职被罚30万元

21. 案例：湖北黄梅农商行因以贷转存、未落实受托支付、违规无还本续贷被罚90万元

第二讲 农户生产经营性贷款的风控要点

1. 行业/产业风险点识别与管理之自然风险：干旱、洪涝、台风、冰雹、霜冻、病虫害等自然灾害对农业生产的影响

2. 客户风险点识别与管理之信用风险：农户信用意识参差不齐、还款意愿不确定、征信记录不完整、多头借贷、过度负债

3. 客户风险点识别与管理之家庭风险：家庭重大变故、家庭成员涉诉、家庭财产与经营财产混同

4. 客户风险点识别与管理之客户风险管理：客户分层分类管理、差异化授信额度和期限、动态风险评级、早期预警与干预、县域熟人网络信用评价

5. 产品风险点识别与管理之抵质押贷款产品风险：农村土地承包经营权、林权、农机具等抵质押物估值难、变现难、权属纠纷、价值波动

6. 产品风险点识别与管理之产品风险管理：产品准入审批、风险定价、限额管理、贷后监测、模型迭代优化、与农业保险/担保联动

7. 望（实地查看，眼见为实）之实地走访经营场所：到种植基地查看种植面积、作物长势、灌溉设施、大棚设施；到养殖场查看养殖数量、养殖设施、卫生状况、饲料储备

8. 望（实地查看，眼见为实）之核实资料原件：现场核对身份证、户口本、土地承包合同、养殖备案表、营业执照等资料原件

9. 闻（侧面了解，多方印证）之通过村委了解：向村支书、村主任、村会计了解借款人的家庭情况、经营状况、信用口碑、是否有不良嗜好

10. 闻（侧面了解，多方印证）之通过周边邻居了解：向左邻右舍了解借款人的为人品行、家庭关系、经营情况、是否有赌博/酗酒等问题

11. 闻（侧面了解，多方印证）之通过行业内人士了解：向农业技术推广员、养殖技术员、行业协会了解借款人的技术水平、经营能力、行业口碑

12. 问（针对性提问，交叉验证）之资金用途提问：贷款具体用于什么、需要采购哪些农资/设备、采购数量和价格、供应商是谁、为什么需要这个金额

13. 问（针对性提问，交叉验证）之负债情况提问：在其他银行有没有贷款、有没有民间借贷、有没有对外担保、信用卡使用情况、近期有没有大额支出

14. 切（数据分析，综合判断）之银行流水分析：分析流水的交易对手、交易频率、交易金额、季节性特征，与种养规模和经营情况是否匹配

15. 切（数据分析，综合判断）之收支情况分析：分析家庭年收入、年支出、结余情况，判断还款能力，授信额度与家庭结余匹配

16. 客户身份与主体资格核实之杜绝冒名贷款：核实借款人身份证真实性、人证一致性，必须面签，不得由他人代签

17. 客户身份与主体资格核实之核实产权证明：核实土地承包经营权证明、土地流转合同、养殖备案表的真实性和有效性，确认经营期限覆盖贷款期限

18. 贷款用途真实性核实之用途与规模匹配：贷款金额与种养规模、生产周期、农资采购量匹配，不得超实际需求授信

19. 第一还款来源：核实客户的第一还款来源（种养收入、经营收入、工资收入等）的真实性与稳定性

20. 收入测算：根据种养规模、单位产量、市场价格测算年收入，扣除成本和家庭支出后判断可用于还款的资金

21. 征信报告核查：通过征信报告核实客户的负债情况、逾期记录、对外担保情况、查询次数

22. 侧面了解负债：通过村委、邻居、上下游了解客户是否有民间借贷、高利贷、隐性负债

23. 抵质押物合法性：核实抵质押物是否符合法律规定、是否可以办理登记、是否存在权属纠纷

24. 涉诉与失信核查：核实客户是否涉及诉讼、是否被列为失信被执行人、是否有行政处罚记录

25. 规避人品风险：品行不良的客户即使经营状况好、有担保，也应审慎授信或拒绝授信

26. 市场风险预警：关注农产品价格波动、供需变化，在价格大幅下跌前提醒农户做好销售安排

27. 早期干预措施：发现风险信号后，及时采取风险预警、压缩授信、追加担保、提前收贷、协助处置农产品、引入农业保险理赔等措施

28. 案例：天津农商银行静海台头西瓜产业信用贷款——“望闻问切”四步法与特色产业风控正面标杆

29. 案例：永泰县农信联社因个人经营性贷款贷前调查不尽职、贷后管理不到位等多项违规被罚150万元

讲师资历

孙进老师 银行全业务实战专家

——涵盖银行“业务拓展、资产管理、风险管理”全业务

22+年金融实战经验

复旦大学硕士研究生

曾任：中国光大银行-上海分行（上市）丨业务部总经理

曾任：上海银行-福民支行（上市）丨风险管理部经理

曾任：平安信托有限责任公司丨资产管理事业部直营团队总监

→具备多项金融行业资质：

经济（金融）中级

证券业专业水平级别证书（含基金业从业资格）

期货从业人员资格证书

上海银行信贷上岗资格证书、国家房地产经纪人执业资格证书

上海市银行同业公会合规证书

→擅长领域：授信全流程、网点打造、运营风险、合规管理、信贷风险、不良资产、反洗钱、银行营销、理财经理能力提升、宏观经济…………

→超千亿资产规模实战业绩：累计主导管理与运作资产总规模超1500亿元，其中银行存贷款总规模超1200亿元，信托资产管理规模超300亿元，累计回收信托本息超260亿元，到期产品100%足额兑付；

→零不良、零风险、零案件实战标杆：主导资产质量长期零不良/不良率近乎为零，信贷资产零风险事件、零重大案件，做到“规模做上去、风险控得住、业绩拿得出”；