银行个贷业务风险识别与防控实务

课程背景

　　当前，宏观经济环境正处于周期性调整的关键阶段，市场不确定性显著增加，商业银行个人信贷业务面临着前所未有的资产质量压力。随着普惠金融的纵深推进，个贷业务虽已成为银行转型的战略高地，但客户群体的下沉也带来了风险特征的复杂化。过度负债、多头借贷、欺诈骗贷以及经营性贷款资金被挪用等风险事件频发，传统的“重抵押、轻第一还款来源”的风控模式已难以构筑有效的安全防线。对于一线客户经理而言，如何在海量的进件中练就一双“火眼金睛”，在贷前调查环节精准识别客户的潜在风险，将风险隐患拦截在准入之前，是保障银行信贷资产安全、实现业务高质量发展的核心命题。

　　本课程基于银行个贷业务的实战痛点，紧扣“风险识别与防控”这一核心主线，构建了一套从理论原则到实地侦查的完整风控体系。课程将从经典的5C原则出发，深入剖析信用风险、合规风险等六大风险类别，重点传授如何通过“查背景、查信用、查业务、查报表”等硬核手段，对借款人进行360度的全景画像。我们将详细拆解实地勘察的拍摄要点、上下游交易背景的核实技巧以及财务报表的交叉验证逻辑，帮助学员穿透表象看清企业和个人的真实偿债能力。同时，针对婚姻不稳定、不良嗜好、过度负债等常见隐性风险点提供具体的识别工具与应对策略，旨在打造一支具备敏锐风控嗅觉和实战侦查能力的信贷铁军。

课程收益

1. 掌握5C原则精准构建客户风险画像。

2. 学会深度排查客户信用与历史背景。

3. 精通现场调查核实企业经营真实性。

4. 掌握财务报表逻辑交叉验证的技巧。

5. 识别隐性负债与资金挪用潜在风险。

6. 构建全流程个贷风险识别防控体系。

课程对象： 个贷客户经理、风控经理、网点负责人

第一讲 贷前调查的理论框架与核心原则

1. 贷前调查的主要内容：从源头把控风险

· 贷前调查的重要性（降低不良率）

· 源头把控风险的关键要点

· 源头把控风险的意义

2. 5C原则与信贷风险类别

· 5C原则解析：品格(Character)、偿还能力(Capacity)、资本(Capital)、抵押品(Collateral)、经济周期(Conditions)

· 六大风险类别：信用风险、利率风险、流动性风险、市场风险、操作风险、合规风险

第二讲 客户背景与信用的深度核查及风险补充

1. 查背景：深入了解客户的历史与决策

· 了解客户历史的方法与决策途径

· 客户过往在我行的结算和融资往来情况分析（数据异常识别）

· 企业历史沿革与实际控制人发家史分析（成立时间、发展阶段、核心团队等要素）

· 了解企业股权架构及股东重大变化情况

2. 查信用：通过人行系统查询信用记录

· 查询信用记录的流程与注意事项

· 信用记录在风险评估中的重要性

· 个人信用信息查询系统操作指南

· 核查核心人员个人信用报告（重点关注逾期、欠款）

3. 征信报告的局限性与补充

· 征信数据的滞后性与覆盖面限制

· 无法反映的实时财务状况与“隐性”风险（如共债、民间借贷）

第三讲 业务与企业核查：识别经营与财务风险

1. 查业务：深入了解企业经营概况和核心竞争力

· 经营概况了解方法与核心竞争力评估

· 业务状况对还款能力的重要性

2. 实地勘察：拍摄现场图片与视频，核实经营状况

· 实地勘察流程与拍摄要点（关键场景）

· 核实经营状况的作用（直观判断）

3. 核实五大客户的销售额与收款条件

· 核实方法：合同、发票凭证与访谈

· 案例风险发现：应收账款周转率过低与收款期限过长

4. 深入调查企业上下游情况

· 特别是结算模式与应收账款质量调查

· 核实五大供应商的采购额与进货条件（原材料供应稳定性）

5. 查报表：核实审计报告与验资报告

· 核实方法与要点关注（资质、完整性、披露事项）

· 通过原始凭证核实销售收入与净利润的真实性（防范造假风险）

6. 现场调查应关注资产质量而非仅资产规模

· 资产使用状况、折旧情况与变现能力评估

· 资产流动性对偿债能力的影响

第四讲 负债、用途、还款来源与担保核查

1 查负债：询问公司实际控制人的其他关联企业经营情况

· 了解关联企业经营对贷款主体的影响

· 负债风险评估：连带债务风险

2. 查询实际控制人名下公司总体负债情况

· 查询途径：人行征信、企业信用信息公示系统

· 财务报表分析：重点关注资产负债率

3. 借款用途与还款来源的审视

· 确认还款计划合理性，调查还款来源的可靠性

· 借款用途的合理性审视（防止高风险投资）

4. 查担保：担保人资格与抵押品变现能力分析

· 担保人资格分析方法（信用、财务实力）

· 抵押品变现能力分析标准（市场需求、流动性）

5. 保证人背景、信用与财务情况的真实性核查

· 担保人背景调查核查表（基本信息、信用状况、财务情况）

· 核查流程与潜在风险发现

6. 抵押品的权属、合法性、价值合理性与变现性调查

· 权属证书查验与市场价值评估

7. 关联交易与占用：防止虚构收入虚增利润

· 关联交易对财务状况的影响

· 防范措施：资金占用监控与独立审计

第五讲 个人风险点识别与应对策略

1. 借款人经验与能力不足的风险识别

· 从业年限、过往业绩与专业技能审查

2. 借款人婚姻及家庭不稳定、居住不稳定的风险点

· 婚姻状况与家庭关系对还款意愿的影响

· 案例分析：多次婚姻史且与家人关系恶劣的隐患

3. 借款人品质及道德风险：不良嗜好与欺诈行为

· 不良嗜好（赌博、酗酒）识别

· 欺诈行为判断（资料造假）

4. 借款人信用风险：不良信用记录与拖欠

· 风险客户特征识别清单（基本信息、信用、经营、家庭社会关系）

第六讲 企业经营风险识别与应对策略

1. 股权风险与经营资质风险

· 股权风险：合伙占比少或虚假股权的风险点

· 经营资质风险：特许经营无执照或污染严重等问题（案例：无安全生产许可证导致关停）

2. 管理不足风险：财务混乱、生产现场脏乱差等

· 表现形式与对贷款安全的影响

3. 过度负债与贷款用途风险：资金挪用与高风险投资

· 过度负债成因与贷款用途风险表现

· 案例：贷款用于期货市场亏损导致无法还款

4. 风险应对策略总结与防控体系建设

· 风险应对策略：贷前审查强化、贷后监控加强、担保措施完善

· 风险防控体系建设：制度建设、人员培训、信息系统搭建

讲师资历

万元老师    

银行产品营销专家

可中英文授课

12+年银行产品营销经验

法国南锡商学院硕士、博士

意大利博洛尼亚大学MBA硕士、莫斯科国立国际关系学院经济学硕士

上海财经大学、浙大城市学院等高校兼职讲师

现任：上海理工大学中英国际学院丨管理系专任教师

曾任：伦敦ZAIFE投资银行丨项目经理

曾任：新加坡大华银行（新加坡国资控股）丨海外大客户业务副总裁

曾任：高顿财经丨金融领域讲师

擅长领域：对公大客户营销、基金营销、财富管理、资产配置、客户关系管理等

——在专业领域上，经得住深究——

持多项专业证书：注册金融分析师CFA（三级）、金融风险管理师FRM（二级）、证券从业资格、期货从业资格、银行从业资格、评级从业资格

在知名平台发表专著：参与《上海金融企业品牌研究》《上海海洋产业金融产品创新》等课题的研究，参与发表专著2部；（发表平台：上海社科院）

——在企业实战上面，“耐抗耐打”——

★从0到1000：仅用半年时间，带领团队搞定1000家移民机构合作协议的签署

★从-10%到50%：用两年的时间，推动大华银行国际房贷业务业绩从-10%上升至50%

★从10到200：仅用八个月时间，实现从高净值客户10到200的提升，总资产超过1亿新币，投保金额翻5倍。

★一天18家：带领5人的团队，仅用一天时间，签约18家移民机构，创造了行业的奇迹。